วิธีวางแผนการเงินสไตล์ “วิวรรณ” จอมวางแผน แนะ 4 วิธีปลดหนี้

การสร้างอนาคตทางการเงินที่มั่นคงไม่ใช่เรื่องไกลเกินฝัน หากเรามีแรงบันดาลใจและแนวทางที่ถูกต้อง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อได้เรียนรู้จากประสบการณ์ตรงของผู้ที่ประสบความสำเร็จและพร้อมแบ่งปันความรู้นั้น เฉกเช่นเรื่องราวและคำแนะนำจาก “วิวรรณ ธาราหิรัญโชติ นายกสมาคมนักวางแผนการเงินไทยคนแรก” 

บทความนี้จะสรุปแก่นสำคัญจากประสบการณ์และคำแนะนำ ของ พี่ก้อย วิวรรณ บนเวที "Thairath Money Roadshow 2025" ที่ได้เปิดโลกการเงินให้คนไทย ในครั้งแรกของปี 2568 โดยจัดขึ้นที่ศูนย์การค้า เซ็นทรัล โคราช เพื่อเป็นแนวทางให้ทุกคนสามารถสร้างความมั่นคงทางการเงินและชีวิตที่ดีขึ้นได้

จากเด็กหญิงวิวรรณ คนไม่รู้จักออม สู่จอมวางแผน 

เริ่มแรก พี่ก้อย วิวรรณ ฉายภาพว่า หลายคนอาจมองว่าการวางแผนทางการเงินเป็นเรื่องไกลตัว หรือสำหรับคนร่ำรวยเท่านั้น แต่ในความเป็นจริงแล้ว การวางแผนเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับทุกคน ลองจินตนาการถึงชีวิตการทำงานที่ยาวนาน 35 ปี (ตั้งแต่อายุ 25 จนถึง 60 ปี) ซึ่งเราต้องรับผิดชอบทั้งตัวเอง ครอบครัว พ่อแม่ หากขาดการวางแผนที่ดี เมื่อถึงวัยเกษียณอาจต้องเผชิญความลำบาก ไม่มีเงินเก็บเพียงพอที่จะดูแลตัวเอง ตรงกันข้าม ผู้ที่วางแผนจะสามารถสร้างความมั่นคงให้ตนเองและครอบครัวได้

เริ่มต้นสร้างความมั่งคั่ง พลังของการออมและการลงทุน

วิวรรณ เล่าต่อไปว่า หัวใจสำคัญคือ การเริ่มต้นออม โดยมีหลักคิดที่ว่า "เงินออมไม่ใช่เงินที่เหลือจากการใช้ แต่เป็นเงินที่เก็บเอาไว้ก่อนที่จะนำไปใช้" ซึ่งเป็นวิธีที่ได้ผลอย่างมาก แม้เริ่มต้นจากเงินจำนวนน้อย เช่น การงดดื่มกาแฟวันละ 60 บาท แล้วนำเงินส่วนนั้นไปเก็บออมอย่างสม่ำเสมอ เมื่อรวมกับผลตอบแทนจากการลงทุน (เช่น 3% หรือ 10% ต่อปี) ก็สามารถสร้างเงินก้อนใหญ่ในระยะยาวได้ ดังเช่นตัวอย่าง ที่เริ่มจากเงินเดือน 8,000 บาท สามารถเก็บออมเดือนละ 1,000 บาท จนมีเงิน 30,000 บาทไปลงทุน และสร้างความมั่งคั่งให้ตนเองได้ในที่สุด

เทคนิคการออมและสร้างกำลังใจ

• ตั้งเป้าหมายที่ท้าทาย การมีเป้าหมายชัดเจนจะช่วยให้มีทิศทาง
  สร้างกำลังใจ ให้กำลังใจตัวเองและมองเห็นคุณค่าของการออม
• ให้รางวัลตัวเอง เมื่อเก็บออมได้ตามเป้าหมาย (เช่น เก็บได้ 100,000 บาท อาจนำ 5% ไปใช้จ่ายตามใจชอบ) เพื่อเป็นแรงจูงใจในการทำต่อไป
• ออมเพิ่มเมื่อรายได้เพิ่ม ไม่จำเป็นต้องเพิ่มรายจ่ายตามรายได้ที่สูงขึ้น แต่ให้นำส่วนที่เพิ่มขึ้นนั้นมาเพิ่มยอดเงินออม
• ใช้ทรัพยากรอย่างคุ้มค่า ใช้ของตามฐานะ และไม่ใช้จ่ายเกินตัว โดยเฉพาะเมื่อฐานะยังไม่มั่นคง
  การบริหารจัดการหนี้สินอย่างชาญฉลาด

สำหรับผู้ที่มีภาระหนี้สิน การบริหารจัดการหนี้อย่างเป็นระบบเป็นสิ่งจำเป็น วิวรรณ เผยเทคนิคที่น่าสนใจดังนี้

• จดบันทึกและวิเคราะห์ จดรายรับรายจ่ายอย่างละเอียดเพื่อทำความเข้าใจพฤติกรรมการใช้เงิน และวิเคราะห์ว่ามีจุดใดฟุ่มเฟือยหรือใช้จ่ายเกินตัวหรือไม่ การไม่วิเคราะห์ตัวเองจะทำให้ไม่เห็นจุดอ่อนและแก้ไขหนี้ไม่ได้
• จัดหมวดหมู่หนี้ แยกแยะหนี้ตามประเภท (ระยะสั้น-ยาว, มีหรือไม่มีหลักประกัน, ดอกเบี้ยสูง-ต่ำ, ในระบบ-นอกระบบ) เพื่อนำข้อมูลมาประมวลผลและกำจัดหนี้ที่ดอกเบี้ยแพงที่สุดก่อน
• จัดการกระแสเงินสด ควบคุมรายจ่ายไม่ให้เกินรายได้ เพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับใช้จ่ายและผ่อนชำระหนี้
• ทยอยชำระหนี้ นำเงินส่วนที่เหลือจากการใช้จ่ายที่จำเป็น มาจ่ายคืนหนี้ที่ดอกเบี้ยแพงที่สุดก่อน แล้วจึงทยอยจัดการหนี้ส่วนที่เหลือ
• รวมหนี้ (Refinance) พิจารณารวมหนี้ที่มีหลักประกันหรือหนี้ในระบบ โดยเฉพาะสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งมักมีดอกเบี้ยต่ำสุด เพื่อลดภาระดอกเบี้ยโดยรวม

4 วิธีสู่ชีวิตที่ดีขึ้น และ การปลดหนี้

• ไม่ก่อหนี้ใหม่ หยุดสร้างภาระหนี้สินเพิ่ม
• ไม่เล่นการพนัน ปิดประตูสู่ความเสี่ยงทางการเงินที่ไม่จำเป็น
• มีวินัยในการใช้จ่ายและการออม สร้างนิสัยทางการเงินที่ดี
• ตั้งเป้าหมายการออมและลงทุนต่อเนื่อง สร้างความมั่นคงในระยะยาว

3 ปัจจัยที่ทำให้เงินออมเติบโต

• เวลา ยิ่งเริ่มต้นออมเร็วยิ่งได้เปรียบ ทำให้มีระยะเวลานานขึ้นสำหรับให้เงินทำงาน จากเด็กหญิงวิวรรณคนไม่รู้จักออม สู่จอมวางแผน โดยเริ่มออมตั้งแต่เริ่มแรกสู่อายุ 60 ปี
• เงินออม การออมอย่างสม่ำเสมอและพยายามเพิ่มจำนวนเงินออมเมื่อมีโอกาส จะช่วยให้เงินเติบโตแบบทบต้น จากเดือนละ 1,000 บาทสู่เดือนละ 100,000 บาทได้ ผลตอบแทน ได้ผลตอบแทนบางปีเป็น 100% ก็มี 

เริ่มต้นวางแผนการเงินง่ายๆ มี 4 วิธีดังนี้

• สำรวจทรัพย์สิน ตรวจสอบว่ามีทรัพย์สินอะไรบ้าง ตั้งแต่มีสภาพคล่องทางการเงินสูงสุด ถึงต่ำสุด
• สำรวจหนี้สิน รวบรวมข้อมูลหนี้สินทั้งหมดที่มี แยกทรัพย์สินและหนี้สิน และนำมาหักลบกันจะเหลือเป็นความมั่งคั่งสุทธิ
• บริหารความมั่งคั่ง เช่น ซื้อกองทุน
• วางแผนการเงิน ที่ไม่มช่เพื่อการเกษียณอย่างเดียว สิ่งเล็กๆ น้อยๆ ก็สามารถเพิ่มพูนสู่ความมั่งคั่งในอนาคตได้

ทั้งหมดนี้ชี้ชัดว่าการวางแผนการเงินไม่ใช่เรื่องไกลตัวหรือจำกัดแค่คนรวย แต่เป็น "เรื่องธรรมดาที่ทุกคนทำได้" เพียงแค่เริ่มต้นลงมือ "ออมก่อนใช้" อย่างมีวินัยและลงทุนอย่างชาญฉลาด เพราะ "ถ้าเราตั้งใจ เราทำได้แน่นอน" ในการสร้างอนาคตทางการเงินที่มั่นคงด้วยมือเราเอง.

ติดตามเพจ Facebook: Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ - https://www.facebook.com/ThairathMoney